SUN குழுமத்திலிருந்து வெளிவரும் காலை நாளிதழ்

வாழ்க்கை+வங்கி=வளம்!

2021-11-30@ 17:35:04

நன்றி குங்குமம் தோழி

“அந்தக் காலத்தில் பணத்தை எண்ணியெண்ணிச் செலவு செய்தோம். ‘எண்ணி... எண்ணி’ என்பது பணத்தாள்களை எண்ணுவதை மட்டும் சொல்லவில்லை, இந்தச் செலவு தேவையா... அவசியமா என்று எண்ணி எண்ணி செலவு செய்வது வழக்கம். ஆனால் இன்றோ எங்கு எதைப் பார்த்தாலும் ‘’பணம் அப்புறம் கட்டினாப்போதும்’’ என்று கடன் அட்டையை (Credit Card) நீட்டிவிடுகின்றோம்.” “அது மட்டுமா, அந்தகாலத்துல வயதானவர்கள் ஒரு முதுமொழி சொல்வார்கள் ‘காடு வா வா என்கிறது; வீடு போ போ என்கிறது’; ஆனா இப்போ கிரெடிட் கா(ர்)டு வா வா.. அதாவது வாங்கு வாங்கு என்கிறது... கிரெடிட் கா(ர்)டு, ஏடிஎம் கா(ர்)டு, ஆதார் கா(ர்)டு, பான் கா(ர்)டு, ஸ்மார்ட் கா(ர்)டு.. இப்போ எல்லா காடும் நம்ம கையில...”
கிரெடிட் கார்டு என்னும் கடன் அட்டை வாழ்க்கைக்கு நன்மைதான் என்று நம்மோடு இணைந்துவிட்டது. அதுமட்டுமல்லாமல் ஒவ்வொருவரிடமும் கிரெடிட் கார்டை வங்கிகள் திணிக்கின்றன என்றே சொல்லலாம். முதல் ஆண்டில் பல இலவசங்கள் என்ற பசையுடன் கிரெடிட் கார்டுகள் வாடிக்கையாளர்களிடம் ஒட்டப்படுகின்றன.

கடன் அட்டைகள் (Credit Cards)
நம்மிடம் உள்ள பணத்தினைக் கொண்டு நமக்கு தேவையான பொருட்களை வாங்கவோ, பிறருக்குச் செலுத்தவோ, எதிர்காலத்துக்கு சேமிக்க பயன்படுத்தலாம். முற்காலத்தில் பண்டமாற்று முறையில் ஒரு பொருளைக் கொடுத்து தேவையான பொருளை வாங்கினார்கள். ஆனால் நமக்குத் தேவையான பொருளை வாங்க வேண்டும், அதே சமயம் அதற்கான பணத்தை உடனே கொடுக்க முடியாது. இதற்காக கடன் பெற முடியாது. காரணம் ‘கடன்’ பொதுவாக மொத்தமாகக் கிடைப்பது.

ஆனால் நமக்கு மொத்தமாகத் தேவையில்லை. அவ்வப்போது நாம் செலவு செய்வதற்காக மட்டும் கடன் வேண்டும். அவ்வாறு ‘கடனாகப்’ பெறும் தொகையை அடுத்த மாதத்தில் திரும்பிச் செலுத்தினால் போதும். அதற்குரிய வட்டியையும் சேர்த்துத் செலுத்திடலாம். தனியாரிடம் கடன் கேட்டால் அதற்குரிய வட்டி என்பது 40% லிருந்து 50% வரை, அதாவது நான்கு, ஐந்து, ஆறு வட்டிவரை செலுத்தவேண்டியிருக்கும். வட்டிக்கு வட்டி வேறு அத்தனை பெரிய சுமை. வாடிக்கையாளர்களின் இத்தகைய தேவையைப் பூர்த்திசெய்ய தனியார்கள் வசூலிக்கும் வட்டியைவிடக் குறைவாகவும் ஆனால் வங்கிகளின் கடன் வழங்கும் திட்டக் கடன்களின் (Loan Schemes) வட்டியைவிட சற்று அதிகமாகவும் வட்டி வசூலிக்கும் வகையில் வழங்கப்படுபவைதான் கடன் அட்டைகள்.  

ஒரு நபரின் மாத வருமானம் எவ்வளவு என்பதைக் கணக்கிட்டும், அவருக்கு ஏற்கனவே நிலுவையில் உள்ள அவர் செலுத்தவேண்டிய கடன்களுக்கான மாத தவணை எவ்வளவு என்பதைப்  பட்டியலிட்டும் கடன் அட்டையின் மூலம் அவர் எவ்வளவு பணம் எடுக்கலாம் என்ற கடன் வரம்பு (Credit  Limit) தீர்மானிக்கப்படுகிறது. கடன் அட்டையைப் பெற்றவர் அந்த வரம்பின் மதிப்புக்குள் பொருட்களை வாங்கி அடுத்த மாதம் குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் வங்கிக்குப் பணம் செலுத்தவேண்டும். தவணை அல்லது செலுத்தவேண்டிய தொகையைச் செலுத்திய
பிறகு மீண்டும் குறிப்பிட்ட கடன் உச்சவரம்புக்குள் அட்டையைப் பயன்படுத்தி பொருட்கள் வாங்கலாம். இதனை கடன் சுழற்சி (Credit Cycle) என்பார்கள்.

வட்டியும் செலவும் கடன் அட்டையை வழங்கும் முதல் ஆண்டில் வங்கிகள் அதற்குரிய கட்டணம் வசூலிப்பதில்லை. ஆனால் இரண்டாம் ஆண்டிலிருந்து ஆண்டுக்கட்டண வசூல் தொடங்கிவிடும். நாம் வாங்கும் பொருட்களின் மதிப்பிற்கு உரிய வட்டியை வங்கி கணக்கிடப்படும். அந்த வட்டிக்கான வரிவசூலும் உண்டு. தவணைதொகையை நாம் செலுத்தாமல் இருந்தால் வட்டிக்கு வட்டி என்றும், அபராத வட்டி என்றும் நாம் செலுத்தவேண்டிய தொகை உயர்ந்துகொண்டே போகும். இது குறித்து ஆவணங்களில் வங்கி கணக்கிடும் வட்டிவிகிதம் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும். ஆனால் பலர் அந்த ஆவணங்களைப் படிப்பதில்லை. மேலும் நாம் செலுத்தவேண்டிய தொகையை குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு முன்பாகவே செலுத்தாவிட்டால் வட்டி மற்றும் கட்டண பாதிப்பு ஏற்படாது.

சலுகைகள்

30 முதல் 50 நாட்கள் வரை பயன்படுத்திய தொகைக்கான வட்டியில்லா வசதியை வங்கிகள் வழங்குகின்றன. கடன் பெற்ற மொத்த தொகையில் வங்கி அறிவிக்கும் குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்தலாம். இது அந்த மாதம் பயன்படுத்திய மொத்ததொகையில் 5 முதல் 10 சதவிகிதம் ஆகும். கடன் அட்டையை உச்சவரம்பு வரை உபயோகித்தால் வங்கி வெகுமதிப்  புள்ளிகள் (Reward Points) வழங்குகின்றன. இந்தப் புள்ளிகளைப் பயன்படுத்தி குறிப்பிட்ட பொருட்களை சலுகை விலையில் வாங்கலாம். குறிப்பாக வாகனங்களுக்குப் பெட்ரோல் / டீசலினை கடன் அட்டையின் மூலம் செலுத்தினால் பணம் மீளப்பெறல் (Cash Back Offer) பயன் கிடைக்கும். சில சமயங்களில் குறிப்பிட்ட வங்கி கடன் அட்டையைப் பயன்படுத்தி கைபேசி வாங்கினால் ரூ 1000/- முதல் ரூ 2000/- வரை சலுகை பெறலாம். ஒருவர் வெவ்வேறு வங்கிகளில் எத்தனை கடன் அட்டைகள் வேண்டுமானாலும் பெற்றுக்கொள்ளலாம்.

கவனம்

* கடன் அட்டைக்கான ரகசிய குறியீட்டெண்ணை பிறருக்கு தெரியாமல் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க வேண்டும்.

* கடன் அட்டையைப் பிறரிடம் வழங்குவதோ, அடமானம் வைத்துப் பணம் வாங்குவதோ கூடாது.

* ஒரு மாதத்தில் குறிப்பிட்ட நாள்வரை வட்டி கணக்கிடப்படாது என்றாலும், செலுத்தவேண்டிய குறைந்தபட்ச தொகையை செலுத்தத் தவறினால் வட்டிச் சலுகை நீக்கப்பட்டு, அபராத வட்டியும் சேர்த்து நிலுவைத் தொகையின்மேல் வசூலிக்கப்படும்.

* அவசியமற்ற செலவுகளைத் தவிர்க்கவேண்டும். கடன் அட்டை கையில் உள்ள பணம் என்று எண்ணி பயன்படுத்தவேண்டும்.

* 1.5 % முதல் 3.00 % வரை என்ற வட்டிவிகிதம் ஒரு மாதம் மட்டுமே. வருடத்திற்கு என்று கணக்கிட்டால் அபராத வட்டியுடன் சேர்த்து 42% வரை நாம் அதிகமாக வட்டி செலுத்த வேண்டி இருக்கும்.

* ஜீரோ சதவிகித வட்டி என்பது மாயவலை. எந்த வங்கியும் வட்டியில்லாமல் பணம் வழங்குவதில்லை. அரசு நிர்ணயித்துள்ள முன்னுரிமைத் துறைக்கே 4% வட்டி கணக்கிட்டு வசூலிக்கப்படுகிறது, என்றால் ஜீரோ சதவிகித வட்டி என்று எப்படி வழங்க முடியும் என்று சிந்தியுங்கள்.

பற்று அட்டை (Debit Card) மற்றும் கடன் அட்டை (Credit Card)  வேறுபாடுகள்

இரண்டு அட்டைகளுக்கும் பதினாறு இலக்க அடையாள எண்கள், ரகசிய குறியீட்டெண் (PIN), காலாவதி ஆகும் தேதி (Expiry Date), அட்டை சரிபார்ப்பு மதிப்பெண் (CVV) உள்ளன. அட்டையின் பயனாளரின் அடையாள மூன்று இலக்க எண்ணான CVV, மோசடி பரிவர்த்தனைகளுக்கு எதிரான முதல் வரிசை பாதுகாப்பாகும். அட்டையின் பதினாறு இலக்க அடையாள எண்ணில் முதல் பத்து இலக்கங்கள் அட்டையை வழங்கிய வங்கியின் அடையாள எண்ணாகும். அடுத்துவரும் ஆறு இலக்க எண்கள் வாடிக்கையாளர் கணக்கின் குறியீட்டெண். ஏ.டி.எம் நம் வங்கிகணக்கில் உள்ள பணத்தினை பெறுவது. கடன் அட்டை தேவையான தொகையை நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ள உச்ச வரம்புக்குள் வழங்குகிறது. அதாவது, ஏ.டி.எம் அட்டை நம் கையில் உள்ள பணம். கடன் அட்டை, அடுத்தவரிடம், பணம்பெற்று வட்டியோடு திரும்ப செலுத்துவது.

கடன் அட்டைகளின் காலம்

நம் கையில் உள்ள பணத்தை எண்ணிக் கொடுப்பதற்கும், ஒரு அட்டையைக் கொடுப்பதற்கும் நிறைய வித்தியாசங்கள் உள்ளன. கடன் அட்டையை ‘மாயப் பணம்’  என்று சொல்லலாம். பணமதிப்பிழப்பிற்குப்பின் இதன் வணிகம் அதிகமாகியுள்ளது. அட்டைசார்ந்த வணிக வசதிகளை நிறுவனங்கள் நேரிலும் இணையத்திலும் உயர்த்தியுள்ளன. பணத்தாள்களில்லாப் பணப்பரிமாற்றம் அதிகரித்துள்ளது. அட்டைப் பயனாளர்களுக்கான வெகுமதிகள், சலுகைகள் பெருகியுள்ளன. இருப்பினும், கடன் அட்டையை வாங்கலாமா, வேண்டாமா என்ற கேள்வி வருகிறது. சுய கட்டுப்பாடும், நிதி பயன்பாடு ஒழுக்கமும் இருந்தால் கடன் அட்டையைப் பெறலாம். அளவான பயன்பாடு நமக்கு நன்மை. அளவுக்கு மிஞ்சினால் அமிர்தமும் விஷமாகிவிடும் என்பது உண்மை.

உழவர்களுக்கான கடன் அட்டைகள்

உழவர்களுக்காக அரசு வங்கிகள், சில தனியார் வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள் பிரதான கடன் திட்டங்களை வகுத்துச் செயல்படுத்தினாலும், சிறு நிதி வழங்கும் கடன் அட்டைகளைப் பற்றி மட்டும் தெரிந்து கொள்வோம். பயிரிடுவதற்கு இடுபொருட்கள் வாங்க, விவசாய உபகரணங்கள் பழுதானால் அவற்றை சரிசெய்ய, குடும்பச் செலவுக்காக, மருத்துவ / கல்விச் செலவுக்காக,  சுப / அப காரியங்களில் ஏற்படும் செலவுகளுக்காக மற்றும் பட்டியலிடப்படாத பிற பணத்தேவைகளுக்காக உழவர்கள் அதிக வட்டிக்கு கடன் வாங்குகிறார்கள். அதில் இருந்து அவர்களை மீட்க வங்கிகள் வழங்கும் கடன் அட்டைகள் உதவுகின்றன.

விவசாயக் கடன் அட்டைப்பெற வழிமுறைகள்

*விவசாயி தன்பெயரில் வங்கியில் சேமிப்புக்கணக்கை துவங்கி பணம் செலுத்தி நடைமுறைப்படுத்த வேண்டும்.

*தனது / தனது குடும்பத்தின் பெயரில் உள்ள நில விவரம் அல்லது குத்தகைப் பயிரிடும் நில விவரம் குறிப்பிடும் பட்டா - நில உடமை நகல், சிட்டா அடங்கல் என்னும் அந்த நிலத்தில் செய்யும் பயிரின் விவரங்கள், பயிர்செய்யத் தேவையான பணஉதவி விவரம், விளைந்த பயிரை விற்றபின் கிடைக்கும் நிகர லாபம் போன்ற தகவல்களை வங்கிக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும்.

*இதன் அடிப்படையில் வங்கி கடன் அட்டையின் உயர்ந்தபட்ச கடன் தொகையினை (Maximum Credit Limit) நிர்ணயித்து அவரின் ஒப்புதல் பெற்றபின் கடன் அட்டையை வழங்கும்.

*கடன் அட்டை பயன்பாடு மற்றும் பணம் திருப்பச் செலுத்துதல் குறித்த விதிமுறைகள் விவசாயிக்கு குறிப்பிடப்படும்.

*பணம்பெறும் வரம்பு, கடன் அட்டை செல்லுபடியாகும் காலம், விவசாயியின் புகைப்படம் ஆகியவை கடன் அட்டையில் பதியப்பட்டிருக்கும். இது ஒரு அங்கீகரிக்கப்பட்ட அடையாள அட்டையாகவும் பயன்படும்.

*விவசாயி எளிதில் புரிந்துகொள்ளும் வகையில் கடன் அட்டைமூலம் பெற்ற பணவிவரம், பணம் திருப்பச் செலுத்திய விவரம், அதற்குரிய வட்டி ஆகியவற்றை ஒரு பாஸ் புத்தகத்தில் பதிவு செய்யப்படும்.

கடன் அட்டைகளின் பலன்கள்

*பணப்புழக்கத்தைக் குறைத்து, பணம் செலுத்துதலை எளிமையாக்குகிறது.
*கடன் அட்டை பெற்றவர்கள் தனியாரிடம் அதிக வட்டி கொடுத்துக் கடன் பெறவேண்டிய அவசியமில்லை
*மூன்று வருட காலத்திற்கு கடன் அட்டை செல்லுபடியாகும் என்பதால் அடிக்கடி விண்ணப்பிக்க வேண்டியதில்லை .
*உரிய காலத்திற்குள் பெற்ற பணத்தைத் திரும்பிச் செலுத்திவிட்டால் கடன் பெறும் உச்சவரம்பு உயர்த்தப்படுவதோடு. கடன் அட்டையின் காலமுதிர்வில் வங்கியே புதிய அட்டையை கடன் அட்டைதாரரின் முகவரிக்கு அனுப்பிவிடும்.
*சரியாகப் பயன்படுத்துபவர்களுக்குப் பல சலுகைகள், தள்ளுபடிகள் வழங்கப்படுகின்றன.
*விவசாயி அல்லாதோர் பயன்படுத்தும் கடன் அட்டைகளுக்கான வட்டி விகிதம் வீட்டுக்கடன் (Housing Loan), வாகனக்கடன் (Vehicle Loan), கல்விக்கடன் (Educational Loan), தனிநபர் கடன் (Personal Loan) ஆகியவற்றிக்குச் செலுத்தும் வட்டியைவிட அதிகம்.
*விவசாயிகள் பெறும் கடன் அட்டைக்கான வட்டிவிகிதம் பொதுவான பயிர்க்கடனுக்கான சலுகை வட்டிவிகிதம் எதுவோ அதையே வங்கிகள் நிர்ணயிக்கின்றன. இது கிசான் கடன் அட்டைகளுக்குப் (Kisan Credit Card) பொருந்தும்.

விபத்து / இறப்பு காப்பீடு

கடன் அட்டையை இணைத்து தனிநபர் விபத்து / இறப்பு காப்பீடு வழங்கப்படுகிறது. ஏ.டி.எம் அட்டை, கடன் அட்டை ஆகியவற்றை நாம் வங்கியிடமிருந்து பெறும்போது கடிதத்தில் உள்ள விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் அனைத்தையும் நாம் படித்துத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். பலருக்கு இத்தகைய காப்பீடு உள்ளது என்பதே தெரிவதில்லை. ஏ.டி.எம் அட்டை அல்லது கடன் அட்டையைப் பயன்படுத்துபவர் இறந்து விட்டாலோ அல்லது அவருக்கு விபத்து ஏற்பட்டு உடல் பாதிப்பு நேர்ந்தாலோ உடனே கடன் அட்டையை வழங்கிய வங்கிக்கு உரிய ஆவணங்களுடன் தெரிவிக்க வேண்டும்.

இவர்கள் தனிநபர் விபத்துக்கு காப்பீடு திட்டமும் செயலாக்கம் பெற்றிருந்தால் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளில் குறிப்பிட்டுள்ள தொகையை அட்டையாளர் / அட்டையாளரின் நியமன / நேரிடை வாரிசு பெறமுடியும். குறிப்பாக விவசாயக் கடன் அட்டைகளில் இந்தக் காப்பீட்டுத் திட்டம் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. 70 வயது வரையிலான அனைத்து விவசாயக் கடன் அட்டைதாரர்களுக்கும் இது பொருந்தும். இழப்பீட்டுத் தொகை எவ்வளவு என்பதை அந்தந்த வங்கி அவர்களின் திட்டத்தின்படி நிர்ணயிக்கின்றன.

‘குளத்திலே தண்ணியில்லே , கொக்குமில்லே, மீனுமில்லே, பெட்டியிலே பணமில்லே..’  என்று பாடினால் ‘ பணமில்லாவிட்டால் பரவாயில்ல.. கிரெடிட் கார்டு இருக்கா என்று கேட்கும் காலமிது.  வாழ்க்கையோடு இணைந்துவிட்டது என்று சொல்வதைவிட வாழ்க்கையாகிவிட்ட வங்கித்துறையைப் பற்றி தெரிந்துகொள்ளவேண்டியது இன்னும் ஏராளம் இருக்கின்றது. பேசுவோம்.

(தொடரும்!)

எஸ்.விஜயகிருஷ்ணன்

தொகுப்பு: அன்னம் அரசு

படங்கள்: ஜி.சிவக்குமார்

மேலும் செய்திகள்

Like Us on Facebook Dinkaran Daily News
  • sc-maha-24

    மகாராஷ்டிராவில் 1-12ம் வகுப்புகளுக்கு மீண்டும் பள்ளிகள் திறப்பு!: மாணவர்கள் உற்சாகம்

  • jammu-vaccine-24

    கொரோனாவை வெல்லும் பேராயுதம் தடுப்பூசி!: ஜம்மு - காஷ்மீரில் சில்லிடும் குளிரில் சென்று தடுப்பூசி செலுத்தும் சேவகர்கள்..!!

  • republic20222

    டெல்லியில் குடியரசு தினவிழா ஒத்திகை : சிறப்பு படங்கள்

  • Coimbatore jallikattu

    பொங்கல் பண்டிகையை முன்னிட்டு கோவை செட்டிபாளையத்தில் நடந்த ஜல்லிக்கட்டு போட்டி படங்கள்.

  • pipin-statue-21

    குன்னூர் ஹெலிகாப்டர் விபத்தில் உயிரிழந்த பிபின் ராவத்தின் ஐம்பொன் சிலை தயாரிப்பு பணிகள் தீவிரம்..!!

படங்கள் வீடியோ கல்வி சினிமா ஜோ‌திட‌ம்